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高收入人士怎样投保最划算?
作者 : Yan Ke/魅力Houston网录入时间 : 2014-10-7字体 :

 

现在旅居美国的华人越来越多,不少人已跻身高收入人群,成为律师、医生、公司总裁、高级主管等。投资收益、安全感和税务优惠是高收入人群特别注重的几个方面。收入越高,为了家庭财政安全和今后的退休生活所购买的各种保费也更多更高。为了保障全家利益,常常要购买人寿保险、健康保险、伤残保险、长期护理等多个险种,花费不菲。

 

有没有一种保险计划可以涵盖以上所有的保障,并且有更好的现金流与投资回报率呢?休斯敦资深保险从业者Sally Zhao(赵穗珍)特别推荐一种保险改善计划The Kai-Zen Financed Plan & Trust。曾任Prudential保险公司多年业务经理、MONY人寿保险公司业务副总监、CICA人寿保险公司国际市场部副总裁、寿险理财专业人士最高组织“百万圆桌协会”会员的赵女士认为,这个计划可以满足高收入人群的几乎所有要求, 可谓给予一个家庭全方位的保障。

 

“这个Kai-Zen Financed Plan & Trust计划简单的说就是用别人的钱买自己的福利,”赵女士说,“这很像购房贷款。购房时,房主只要出首付就可以了,余款可以通过贷款公司支付。在利率低的时候,用贷款公司的钱还房款,自己的余钱可以用来投资其他产品,比一次付清要灵活。买保险产品也可以这样。投保人只需支付前期5个年度的保费,贷款公司支付其余中后期10个年度的保费。在投保人退休后,可领取20年的免税退休金,身故后还可获得100万美元的理赔,并且子女可免税继承。简单的说,就是用其他人的钱,拿到免税的退休收入、终生的人寿保险,遇到重大疾病和伤残时,还有现金可取。以小博大,终身保障。”

 

据了解,这种保险改善计划对投保人有一定要求,不是任何人都可以申请。但要求并不复杂(保额不超过200万的话,不查收入):

  1. 投保人申请时的年收入要超过$10万。
  2. 投保人需身体健康,吸烟者不可申请。
  3. 年龄25岁至65岁,年纪越低,所交保费越少,退休后领取的退休金越高。
  4. 最少保额为$150万。

 

 

以一名50岁的投保人为例。如李先生年薪25万美元,交足额401k一年1.7万,再除去各种保险和应缴税款后,一年的纯收入约16.5万元。25-65岁之间是一个人努力工作积累财富的时间,为了保障全家的利益,收入越高,年度支出的人寿保险、伤残保险、长期护理、健康保险、401K的费用就越高,常常超过三四万元,连续缴费几十年。若65岁退休,退休后的收入哪怕与工作时收入的8成相比都有较大的差距(下图,收入越高,退休后与原来的收入差别就越大),无法享受轻松、宽裕的晚年生活。如果期间发生了中风等意外,积累的财富很快就会花光,缺乏足够的保障。

 

同样是一年用约4万元购买保险,如果购买保险改善计划会有什么差别呢?

 

按照这个计划,50岁的李先生只需自付头5年保费,就不必再交,而可享受的好处包括:退休后领取每年约5.3万美元的退休金,连续领取20年后,身故时还有超过100万美元的死亡理赔留给家人。如果期间有伤残、疾病、需要护理,都可以从保额中取款自用,长期护理每月最高可取款3万美元。如果尚未领取退休金就身故,可获理赔至少150万美元。与前种保险方式相比,两者多年来缴纳的总费用其实是差不多的,但可享受的益处却天差地别。

 

下图为三种退休计划的比较。

 

据赵女士介绍,其实李先生一共要交10年的保费,每年保费约8万美元。但前5年,投保人只需自付一半的保费(约4万美元一年),贷款公司缴纳另外一半的费用(前5年每年缴纳约4万美元)。剩余5年,均由贷款公司负责缴费。为什么要交那么多保费?赵女士解释说,按照这种保险产品的设计,缴费越多,回报率越高。“在同样150万美元保额的情况下,李先生若一年只放4万美元进去,退休前的15年内,保单中的现金值可达78万,但纯回报率其实只有3.63%。但若一年放8万美元,15年内现金值可达190万美元,纯回报率6.23%。那多放的4万美元的纯回报率高达8.33%。因为多放的钱不是用来买保险的,而是由保险公司进行投资,这部分钱有更高的现金值,而且也可以支付贷款利息,第15年现金值偿还贷款和利息后还剩余120多万美元。”赵女士强调,“很多人认为一年投入那么多钱到保险里,不如直接投资其他高回报项目。但其实完全不同,投资其他项目没有保险所提供的保障,如身故理赔金等,而且享受不到免税的优惠,这点非常重要。”

 

下图,Kai-Zen Financed Plan & Trust计划提供多种医疗保障。

 

 

“所有这些好处只不过缴纳了5个payment。50岁的投保人自付总共才20万美元,等退休后20年领取的退休金就已经约100万美元了,身故时还有100万美元理赔金留给家人。如果医生证明投保人寿命不超过24个月,还可以提前支取这笔保额自用。如果投保人只有35岁,一年只要付保费2.3万美元,退休后每年就可领取11.9万美元的退休金。这种计划确实非常适合高收入人群。”赵女士说。

 

下图以50岁的投保人为例说明各项支出及收益。

 

本文只为传递更多信息,仅供参考。专业的资讯请直接联络保险代理Sally Zhao,电话713-256-5069或szhao3722@gmail.com.

微信号sallyzhao1。